煤价滑坡蒙煤遇冷

他们偷食了智慧 之果，懂得了男女羞耻之事。

一是婚姻为人们提供了一种躲避生产和生活风险的有效形式。不同的自然环境，必然会为人们提供不同的选择菜单。

在比利时就曾发生过这样尴尬的事情：有不少年轻人因为结婚后两人要缴纳更多的税款而不愿结婚，宁愿以合租的名义同居，这使得警察不得不在清晨到他们合租的房间中检查年轻男女们是否睡在两张床上，是否共用一个牙膏等等。妇之父母、婿之父母相谓之婚姻。替代效应的存在，根本原因是稀缺性和边际效用递减规律。由于信息的不对称，婚姻也是一种风险投资。从众行为的普遍性为人们随社会环境而改变效用偏好结构提供了一定的心理基础。

1981年，美国经济学家Becker首次把经济学方法引入对婚姻行为的分析，写了《家庭论》（A Treatise on The Family）一书，贝克尔将微观经济分析的领域扩大到包括非市场行为的人类行为和相互作用的广阔领域，因此于1992年获得了诺贝尔经济学奖。另外，在身体收益方面，边际效用递减规律也是成立的。――我想，这也许是我们可以从最近这场争论中引申出的一个重要结论。

据我所知，在《资本论》中，马克思没有用过第一桶金的说法，但类似的思想在关于资本原始积累的分析中有清楚的阐述。在真正的历史上，征服、奴役、掠夺、杀戮，总之，暴力起着巨大的作用。改革开放后很长一段时间，民营经济仍然是在极其艰难的条件下蹒跚而行。（《马克思恩格斯选集》第二卷，人民出版社1995年版，页260）马克思关于资本原始积累的观点，出于建构其剩余价值理论的需要，在科学上并非无懈可击。

在很久很久以前有两种人，一种是勤劳的，聪明的，而且首先是节俭的中坚人物，另一种是懒惰的，耗尽了自己的一切，甚至耗费过了头的无赖汉。《南方周末》以胡德平：清算‘第一桶金就是否定改革成绩为题报道了这次专访，遂在社会上引起关于民营企业第一桶金问题的一场不大不小的争论。

事实上，这正是胡德平在回答《南方周末》记者关于民营企业提问时想表达的最主要的担忧：我们是不是给中国民营企业的生存和健康发展提供了足够的制度保障？当然，没有人否认某些民营企业家创业之初的第一桶金可能来的并不光彩，但细究起来，这些不光彩往往是和现存体制的缺陷联系在一起的。他们偷食了智慧 之果，懂得了男女羞耻之事。亚当吃了苹果，人类就有罪了。诚然，神学中关于原罪的传说告诉我们，人怎样被注定必须汗流满面才得糊口。

基督教原罪的观点在西方近代宗教改革的新教领袖那里更是获得了极端的发挥，他们索性说，任何人生来即是恶人，只有笃信上帝，才可能获得灵魂的拯救。我相信，中国当代市场化进程中提供的丰富素材，包括民营企业成长中经历的风风雨雨，足以总结中国版的民营资本原始积累蓝皮书。因此，这整个运动好像是在一个恶性循环中兜圈子，要脱出这个循环，就只有假定在资本主义积累之前有一种‘原始积累，这种积累不是资本主义生产方式的结果，而是它的起点。于是出现了这样的局面：第一种人积累财富，而第二种人最后除了自己的皮以外没有可出卖的东西。

中国曾经长期实行计划经济制度，排斥市场经济，不承认民营经济存在的合法性。sin的本意是罪、罪孽、罪行，尤指触犯宗教教律的渎神罪行

城市金融机构员工的学历普遍较高，年龄相对较轻，整体素质较好。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。

上市银行按照公司治理的要求进行运作，股东大会、董事会、监事会和高级管理层各司其职，董事会下设的专业委员会及战略投资者、独立董事等开始发挥作用。由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。与之相比，中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。资本金补充方式有差异。县以下银行业金融机构贷款年均增长率为9.72%，全国为15.66%，相差5.94个百分点。与大银行的改革相比，中小银行特别是小银行改革发展相对滞后，在很多方面存在差异。

一是加大机构重组力度。而其中农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个。

三、促进我国银行业和谐发展的思考（一）加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距。适当调整业务准入条件与范围。

（作者为中国银监会副主席，学习时报） 进入专题： 银行业 。二是农村金融机构的资本充足率严重不足。

一是农村金融机构的资产质量普遍不高，2005年末整体比城市金融机构高20多个百分点。三是优化中西部和东北地区金融发展环境。国民经济持续稳健发展也为银行业的发展创造了一个相对良好的外部经济环境。不良资产显著减少，不良贷款率降到7.5%左右。

二是加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。贷款反映的是投入一个地区的信贷资金量，体现的是对该地区的支持力度。

三是农村金融机构的操作风险严重，案件数量普遍高于城市，仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。

农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营。

2005年末，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个。2005年末，县以下银行业金融机构存贷比为56.3%，全国为69.02%，县以下比全国低12.72个百分点。主要反映在三个方面：存款资源分布有差异。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。

东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后。而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。

(二)加快中西部和东北地区金融改革发展步伐，缩小地区发展差距。以《有效银行监管的核心原则》和巴塞尔协议为标杆的中国银行业监管正在同国际接轨，监管理念逐步清晰，监管目标逐步明确，监管方式和手段日趋完善，监管力度在逐步加大。

抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。中资银行中，5家大银行和12家中型商业银行的总部全部设在东部，中型银行分支机构主要在东部。